Should You Die With Zero?

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Should You Die With Zero? – Of Dollars And Data

 

오늘은 Of Dollars And Data에 기고된 닉 매줄리(Nick Maggiulli)가 작성한 Should You Die With Zero? 에 대한 이야기를 하겠습니다.

저축을 적게 하는 것 같아요.

내가 받는 가장 일반적인 개인 재무 관련 질문 중 하나는 "제가 충분히 저축하고 있나요?"입니다. 은퇴를 위한 저축, 자녀의 교육 또는 다른 모든 것에 대해 논의할 때, 많은 사람들은 그들의 노후자산의 크기에 대해 걱정을 합니다. 실제로 Northwestern Mutual's의 2018년 연구에 따르면, 미국 성인의 48%는 그들의 저축 수준에 대해 "높음" 또는 "보통" 수준의 불안을 경험했습니다.

이러한 불안에도 불구하고, 데이터에 따르면 많은 사람들이 너무 많은 돈을 저축하고 있는 것처럼 보입니다. 

 

Investments & Wealth Institute의 리포트에 따르면 은퇴자들은 모든 자산 중에
58%는 그들의 투자 수익보다 적게 인출하고,
26%는 포트폴리오 수익만큼을 인출하고,
14%는 원금을 인출하고 있다고 합니다.

이것은 오직 은퇴자 7명 중에 1명만이 투자원금에서 노후생활비를 쓴다는 것을 의미합니다. 나머지 은퇴자들은 해마다 벌어들이는 투자 수익 안에서 생활하거나 그보다도 적은 돈을 사용하고 있다는 뜻입니다. 결국 이러한 행동은 상속인에게 더 많은 돈을 남겨준다는 뜻입니다. 

 

United Income의 연구에 따르면,
60대에 사망하는 은퇴자들은 평균 $296K를, 70대는 $313K를, 80대는 $315K,를 90대는 $238K를 남기고 떠난다고 합니다.

놀랍게도, 은퇴한 자산은 나이가 들어감에 따라 줄어들지 않고 오히려 늘어나고 있습니다. "나는 충분히 저축을 하고 있는가?"라는 질문보다는 "내가 너무 많이 저축하고 있는 것은 아닐까?"로 질문이 바뀌어야 한다고 생각합니다.

 

다 쓰고 죽자고요? (Die with Zero?)

 

Bill Perkins의 'Die with Zero'에서 제시하는 기본 아이디어입니다. 이 책에서 Perkins는 저축과 지출에 대해 새로운 방향을 제시합니다. 그의 논리는 간단합니다. 당신이 죽을 때, 당신의 이름으로 된 돈이 $0이어야 한다는 것입니다. 그 이유는 간단합니다. 당신이 살아있을 때 쓰지 않은 돈은 당신의 삶의 에너지를 낭비하는 것과 같습니다. 그 돈은 애초에 당신이 일할 필요가 없거나 일찍이 상속인에게 주어질 수 있었던 돈입니다. 어느 쪽이든, 당신은 돈을 다 쓰고 죽는 것을 목표로 해야 한다는 것입니다.

물론, 이것은 말이 쉽지 어렵습니다. 은퇴를 둘러싼 모든 불확실성(장수, 건강문제 등)으로 인해 "돈 다 쓰고 죽기"는 매우 위험성이 높습니다. 일을 할 수 없을 때(또는 원치 않을 때) 돈이 떨어지는 것을 가볍게 생각해서는 안 됩니다.

이러한 실질적인 위험에도 불구하고, Perkins의 주장은 올바른 방향으로 가는 것처럼 보입니다. 위에 제시된 상속액 자료를 감안할 때 0(또는 0에 가깝게)으로 죽는 것은 현상 유지하는 것보다는 나은 것 같습니다. 

 

왜냐고요? "부는 노인에게 낭비된다."라는 옛 말이 있습니다. 특히 상속의 경우 더 그렇습니다. Perkins는 다음과 같이 지적합니다.

어느 소득층에서나, 상속 수령 연령은 60대에 정점을 찍는다. 즉, 누군가가 돈을 상속받을 때 나이가 몇 살인지에 베팅을 한다면(상속을 받을 수 있다는 것 외에는 아무것도 모른다고 가정하고), 60에 거는 것이 좋습니다.

 

사람들은 상속을 기다릴까요? 아니면 더 일찍 받기를 원할까요? 이를 알아보기 위해 트위터에 다음과 같은 질문을 했습니다.

한 번도 만난 적이 없는 먼 친척으로부터 유산을 받게 될 것이라고 상상합시다. 그러나 언제, 얼마를 받을지 선택해야 합니다. 모든 금액이 인플레이션에 맞게 조정되었다고 가정할 때 어느 쪽을 선호하시나요?
1. 30세에 $250,000
2. 40세에 $500,000
3. 50세에 $1,000,000

결과가 궁금하신가요? 17,000명이 넘는 투표가 진행되었고, 압도적인 결과(무려 70%)로 30세에 $25만 달러가 선택되었습니다. 40세, 50세에 받는 돈은 미국 주식 시장의 실질 수익률(6.9%)보다도 높은 7% 이상의 실질 수익률을 제시했는데도, 심지어 이 수익률은 보장이 되는 것임에도 사람들은 여전히 더 적은 돈을 더 일찍 갖고 싶어 합니다.

 

이것이 왜 중요할까요? 당신의 상속자도 아마 같은 마음일 확률이 높습니다. 당신이 결국 돈을 선물할 사람은 적은 금액일지라도 더 일찍 그 돈을 받는 것은 선호할 것입니다.

 

 

그럼 저는 미리 증여, 기부를 해야 할까요?

보통의 미국인들은 그들의 노후의 삶에 쓸 돈보다 많은 돈을 저축하고 있으며, 죽을 때까지 손에 쥐고 있다 상속을 하는 경우가 많다고 합니다. 저는 죽음에 이르렀을 때 최대한 0에 가까운 돈을 쥐고 있는 것이 더 좋다는 것은 머리로 이해는 되나, 최소한의 쿠션을 얼마로 가져가야 할지는 잘 모르겠습니다. 하지만, 나의 자식을 위해서, 사회를 위해서 계산기를 열심히 두드려보고 가능하다면 미리 증여, 기부를 하는 것이 모두에게 좋을 수 있다는 생각이 드는 글이었습니다.

 

 

#증여 #기부 #그 만큼 부자되자!